
11 Abr Requisitos para mantener la vivienda en un concurso con Exoneración del Pasivo Insatisfecho
Requisitos del mantenimiento de la vivienda habitual en un procedimiento concursal con Exoneración del Pasivo Insatisfecho.
En un concurso de acreedores en España, el mecanismo de «segunda oportunidad» permite a las personas físicas obtener la exoneración del pasivo insatisfecho (EPI) bajo ciertas condiciones, protegiendo, en algunos casos, la vivienda habitual. A continuación, se detallan las principales condiciones y requisitos para acceder a la EPI con la salvaguarda de la vivienda habitual:
Requisitos Generales para la Exoneración del Pasivo Insatisfecho (EPI)
En un concurso de acreedores en España, el mecanismo de «segunda oportunidad» permite a las personas físicas obtener la exoneración del pasivo insatisfecho (EPI) bajo ciertas condiciones, protegiendo, en algunos casos, la vivienda habitual. A continuación, se detallan las principales condiciones y requisitos para acceder a la EPI con la salvaguarda de la vivienda habitual:


1. Buena Fe del Deudor: El deudor debe actuar de buena fe, lo que implica:
– No haber sido declarado culpable el concurso.
– No haber sido condenado por delitos económicos o contra el patrimonio en los últimos diez años.
– Haber intentado un acuerdo extrajudicial de pagos antes del concurso.
– Haber colaborado con el proceso judicial, facilitando toda la información y documentación requerida.
2. Pago de Créditos:
– Alternativa A: Pagar los créditos contra la masa y los créditos concursales privilegiados (especialmente hipotecarios) y al menos el 25% de los créditos concursales ordinarios.
– Alternativa B: Si no se puede cumplir con el pago anterior, acogerse a un plan de pagos que contemple la satisfacción de los créditos contra la masa y los privilegiados a lo largo de cinco años.
Condiciones Específicas para la Salvaguarda de la Vivienda Habitual
Para que la vivienda habitual pueda quedar fuera del proceso de ejecución y embargo, es necesario que se cumplan algunas condiciones adicionales:
1. Valor de la Vivienda:
– El valor de la vivienda habitual no debe ser excesivo y debe ser considerado razonable según los estándares de vida y necesidades del deudor y su familia. Este valor se compara con el nivel de endeudamiento y los ingresos del deudor.
2. Hipoteca sobre la Vivienda:
– La hipoteca debe estar al día o el deudor debe demostrar que puede seguir haciendo frente a los pagos hipotecarios. La vivienda habitual puede estar hipotecada siempre y cuando se sigan pagando las cuotas correspondientes.
– La deuda hipotecaria debe ser la única carga relevante sobre la vivienda, sin que existan otras cargas significativas que comprometan su mantenimiento.
3. Necesidad de la Vivienda:
– La vivienda debe ser necesaria para el deudor y su familia. Esto implica que no deben tener otra vivienda de características similares que pueda satisfacer sus necesidades de residencia.
Procedimiento Judicial
El proceso para obtener la EPI y salvaguardar la vivienda habitual incluye varios pasos judiciales:
1. Solicitud y Documentación:
– El deudor debe solicitar formalmente la exoneración del pasivo insatisfecho al juez del concurso, proporcionando toda la documentación necesaria que acredite su situación financiera y la necesidad de mantener la vivienda habitual.
2. Informe del Administrador Concursal:
– El administrador concursal evaluará la situación del deudor, incluyendo la valoración de la vivienda habitual y la capacidad del deudor para continuar pagando la hipoteca.
3. Aprobación del Plan de Pagos:
– En caso de optar por el plan de pagos de cinco años, este debe ser aprobado por el juez, quien evaluará su viabilidad y la capacidad del deudor para cumplir con los compromisos asumidos.
Condiciones Específicas para la Salvaguarda de la Vivienda Habitual
Para que la vivienda habitual pueda quedar fuera del proceso de ejecución y embargo, es necesario que se cumplan algunas condiciones adicionales:
1. Valor de la Vivienda:
– El valor de la vivienda habitual no debe ser excesivo y debe ser considerado razonable según los estándares de vida y necesidades del deudor y su familia. Este valor se compara con el nivel de endeudamiento y los ingresos del deudor.
2. Hipoteca sobre la Vivienda:
– La hipoteca debe estar al día o el deudor debe demostrar que puede seguir haciendo frente a los pagos hipotecarios. La vivienda habitual puede estar hipotecada siempre y cuando se sigan pagando las cuotas correspondientes.
– La deuda hipotecaria debe ser la única carga relevante sobre la vivienda, sin que existan otras cargas significativas que comprometan su mantenimiento.
3. Necesidad de la Vivienda:
– La vivienda debe ser necesaria para el deudor y su familia. Esto implica que no deben tener otra vivienda de características similares que pueda satisfacer sus necesidades de residencia.
Procedimiento Judicial
El proceso para obtener la EPI y salvaguardar la vivienda habitual incluye varios pasos judiciales:
1. Solicitud y Documentación:
– El deudor debe solicitar formalmente la exoneración del pasivo insatisfecho al juez del concurso, proporcionando toda la documentación necesaria que acredite su situación financiera y la necesidad de mantener la vivienda habitual.
2. Informe del Administrador Concursal:
– El administrador concursal evaluará la situación del deudor, incluyendo la valoración de la vivienda habitual y la capacidad del deudor para continuar pagando la hipoteca.
3. Aprobación del Plan de Pagos:
– En caso de optar por el plan de pagos de cinco años, este debe ser aprobado por el juez, quien evaluará su viabilidad y la capacidad del deudor para cumplir con los compromisos asumidos.
Plan de pagos
Si el deudor opta por un plan de pagos, este debe contemplar:
– La satisfacción de los créditos contra la masa (gastos del procedimiento concursal).
– El pago de los créditos privilegiados (hipoteca sobre la vivienda habitual).
– El abono de una parte de los créditos ordinarios en un plazo de hasta cinco años.
Conclusión
La obtención de la exoneración del pasivo insatisfecho con la salvaguarda de la vivienda habitual es un mecanismo pensado para ofrecer una segunda oportunidad a los deudores de buena fe, permitiéndoles conservar su hogar mientras cumplen con sus obligaciones financieras de manera razonable. Este proceso busca equilibrar los derechos de los acreedores con la necesidad del deudor de mantener una residencia digna y adecuada para su familia.